ubi车险是怎么盈利的

随着车险费改的实施，UBI车险再次受到关注。所谓UBI就是Usage-basedinsurance，即基于使用量的保险。国内ubi车险盈利模式有哪几种呢？主要有两种模式。
　　1、里程挂钩模式
　　按行驶里程计算保费是国内车联网企业和互联网车险创业公司最常采用的挂钩模式，这主要是借鉴美国早期的UBI应用模式。这种模式有三个问题：
　　第一，从第一部分风险解构的论述不难看出，“里程”是汽车面临各类风险的综合体，它不是可以用来评估的独立风险因素。三辆车同样行驶100公里，一辆在大雪纷纷、路面结冰的川藏公路上；一辆在大货车林立的拥挤国道上；一辆在阳光明媚的城际高速上。不同车辆、不同地区、不同环境、不同驾驶员，不同路况下风险存在较大差异。
　　现行的车险ABC条款中都有行驶里程保费调整系数，但保险公司一般只把它作为业务竞争和风险规避的调整系数使用，没有人会证实这台车去年到底跑了多少公里，因为行业内认为这与车险风险并无太大关系。
　　第二，“里程”表示的是车辆行驶的动态风险高低，但车辆还面临自然灾害、盗抢、停放被撞等静态风险，如果非要把里程和保费挂钩，也只能与车损险中的碰撞、第三者责任险等保费挂钩，从现行和费率市场化新车险产品看，车损险保费并未区分静态与动态风险，因此很难操作。
　　第三，要注意到UBI是舶来品，它是伴随美国车险市场竞争加剧产生的行业行为。在英美，车险价格并未像国内这样严格管控，当地保险服务体系已非常成熟，且代理人佣金管理十分严苛，保险业出于竞争需要，只能在产品和价格上做文章。
　　事实上，随着近两年恶性竞争加剧（美国最大的车险公司市场份额仍不足30%），像GEICO等公司的车险利润已大幅下滑。而我们国内车险价格是被高度管制的，但代理佣金是放开的，UBI要做车险费率挂钩谈何容易。
　　2、行驶时间挂钩模式
　　常见的是按车辆停驶天数减计保费，每年保费减免有封顶天数。北京地区交强险保费减免就是和限行挂钩。但是商业险的情况不一样，第一，和“里程”一样，行驶时间代表的仍是动态风险，只是车险风险的一部分；第二，新老车险产品商业车险都无法按日计费，不具备操作性，只能变相利用佣金做价格浮动的文章，实际上和代理车险、直销车险结果类似。

　　ubi车险盈利模式主要有两种，一种是里程挂钩模式，该模式主要应用于车联网企业和互联网车险行业。另一种是行驶时间挂钩模式，这种模式主要与车辆行驶的时间有关，时间越长，保费就会降低。

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